Retrouver les contrats d'un défunt sans mot de passe

Après un décès, une difficulté revient sans cesse : personne ne connaît la liste complète des comptes, assurances et abonnements du défunt. La tentation serait de chercher ses identifiants et ses mots de passe. Ce n'est ni nécessaire, ni recommandé : des dispositifs officiels permettent de retrouver ces informations légalement, sans le moindre accès à ses comptes en ligne.

Ce repère décrit la méthode, dispositif par dispositif. Il s'agit d'une information générale ; le notaire et les organismes concernés restent vos interlocuteurs pour votre situation précise.

Identifier les comptes bancaires : le fichier Ficoba

Le fichier national des comptes bancaires (Ficoba), tenu par l'administration fiscale, recense tous les comptes ouverts en France. Les héritiers peuvent en obtenir la liste, et le notaire chargé de la succession le consulte systématiquement. Point important : Ficoba révèle l'existence des comptes, pas leur solde ni les opérations. C'est un point de départ pour savoir quelles banques contacter.

Identifier les assurances-vie : Ficovie et l'AGIRA

Les contrats d'assurance-vie d'un certain montant sont recensés dans le fichier Ficovie, consultable par le notaire chargé de la succession. En parallèle, toute personne qui se pense bénéficiaire d'un contrat souscrit par une personne décédée peut saisir gratuitement l'AGIRA, qui interroge l'ensemble des assureurs du marché.

• Ficovie : consulté par le notaire de la succession.
• AGIRA : recherche gratuite, ouverte à un bénéficiaire présumé sur présentation de l'acte de décès.
• Ciclade : pour les sommes déjà transférées à la Caisse des Dépôts.

Lire les relevés bancaires

Une fois les comptes identifiés, leurs relevés suffisent à reconstituer la vie contractuelle du défunt, sans aucun accès en ligne. Les prélèvements et virements récurrents révèlent la plupart des engagements.

• Les prélèvements récurrents : abonnements, énergie, télécom, mutuelle, cotisations d'assurance.
• Les virements réguliers : pensions, loyers, versements sur une épargne ou une assurance-vie.
• Les libellés d'opérations : le nom de l'organisme et, souvent, une référence de contrat.

Le rôle du notaire

Le notaire chargé de la succession accède à Ficoba et interroge Ficovie, établit l'inventaire des avoirs et l'acte prouvant la qualité d'héritier. Son intervention est requise dans plusieurs cas, notamment en présence d'un bien immobilier, d'un testament, ou lorsque l'actif de la succession dépasse un certain seuil. Il constitue souvent le meilleur point d'appui pour retrouver l'ensemble des contrats.

Attention aux services payants

Des sites proposent, contre rémunération, de « retrouver » des contrats ou de « récupérer » une assurance-vie. Ces prestations font payer, parfois cher, ce que l'AGIRA, Ciclade et le notaire réalisent gratuitement. Passez par ces canaux officiels et méfiez-vous de tout intermédiaire payant sur ce créneau.

Sans mot de passe, par principe

Toutes ces démarches ont un point commun : elles ne réclament jamais les identifiants du défunt. On n'a pas besoin de ses mots de passe, seulement de savoir qui prévenir et quelle référence citer. C'est exactement la logique de Vitalegis, qui n'est pas un coffre-fort de mots de passe mais un répertoire : le titulaire recense de son vivant ses organismes et références de contrat, et désigne les proches qui recevront le dossier, pour qu'ils n'aient jamais à mener l'enquête.